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理财产品隐形费率惊人,银行悄悄靠它赚了好多年

来源于本站原创 2016年09月21日 阅读()

中国财经报道】银行理财产品收益率已持续数周跌破3.7%,融360理财分析师认为,2016年第四季度银行理财产品收益会继续“低迷”之势,未来平均预期收益率趋于3%-4%区间。

与收益率的萎靡相反,银行理财业务手续费收入增长强劲。数据显示,收入增幅最为迅猛的北京银行,上半年理财业务实现手续费收入9.12亿元,同比增幅为81.31%。

在高收益无风险理财几乎绝迹的投资环境下,投资人更倾向于选择银行理财,殊不知,买的没有卖的精,银行大赚了一笔。

买银行理财不收取任何手续费?

如果你向银行工作人员询问购买银行理财是否有手续费,通常情况下得到的回答是“不收取任何手续费”。

通过查询多家银行的理财产品说明书发现,大部分银行在售出理财产品时会一次性收取一笔费用,这笔费用的名称从管理费、托管费到销售费各不相同,而且每个银行的费率不同,即便是同一家银行,不同理财产品的收费金额及方式也不相同。

因为银行在计算理财产品的预期收益率时,大多已经将这部分费用考虑进去,也就是已经扣除了,对于投资者来说相当于不收取手续费,所以银行工作人员给出的回复也无可厚非。

买银行理财 费用怎么算

银行理财产品通常包括以下5类费用:认购费、申购费、托管费、销售费、赎回费、投资管理费。每个银行对每种产品、每类手续费的收取标准有所差异,各类手续费率情况大致如下:

已从年化收益率中扣除的费用

托管费:理财资金通常要由另一家银行进行托管,个别银行由自己托管,托管费由发行支付给托管行,但实际上这笔费用是由投资者支付的,费率大多在0.02%-0.2%之间;

销售费:大部分银行的销售费率在0.2%-0.5%之间;

认购费、申购费:目前大部分银行免收认购费、申购费,即费率为0;

投资管理费:少数银行会直接标示管理费率为0.3%、0.4%,但大部分银行并不给出具体费率,通常情况下会作此说明:若扣除托管费用、销售手续费后理财产品实际年化收益率超过预期最高年化收益率,则超过部分将作为银行的管理费。

年化收益率外的费用

赎回费:封闭式、固定收益类理财产品大多没有赎回费,但开放式、净值类理财产品要收取赎回费,通常持有时间越短费率越高,比如个别产品规定持有1年以内收取、超过1年免收,费率在0.1%左右;

以招商银行的一款理财产品天添金稳健型理财计划为例,产品说明书上详细写明了该产品的费用与收取方式:


理财产品隐形费率惊人,银行悄悄靠它赚了好多年


投资者没有银行精

据了解,大多数银行理财产品的实际收益率都高于预期,但银行通常不会特意提醒客户,只有在客户主动询问时才会进行回应。如果理财产品投资期内的实际收益率超过此前的预期收益率,超出部分的收益全部归银行所有。

但是,如果扣除各项手续费之后,理财资金的投资收益仍低于产品的预期最高收益率,也就是说银行操作不佳导致投资失误,投资者有可能拿不到预期最高收益率;在收益率不断走低的情况下,银行不会轻易压缩投资管理费,只会继续下调理财产品的收益率,最终为市场利率下降买单的只能是投资者。


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